Vi kjenner alle følelsen når vi har et prosjekt vi ønsker gjennomføre, men pengene på konto strekker ikke til. Kanskje har vi mulighet for drømmereisen, eller vi vil ha ny innredning på badet. Av og til er det rett og slett for lenge å vente på at vi sparer pengene i forkant. Da kan forbrukslån være fristende. Hvor dyre er egentlig denne type lån, og hva bør vi vurdere for å få et rimeligere lån?

Hva er et forbrukslån?

Dette er et lån vi tar opp uten å stille sikkerhet til banken. Med andre ord tar ikke banken pant i noe vi eier med forbrukslån. Til sammenligning er boliglån eksempel på lån med sikkerhet, der banken har pant i bolig.

Det varierer noe hvor mye du kan låne med usikrede lån. Flere banker tilbyr opp mot 500.000 kr. Nedbetalingstid varierer også, men 1-5 år er typisk. Hvor mye akkurat du kan låne, samt ramme for nedbetalingstid, får du ikke vite før du får svar på søknad.

Er forbrukslån dyre?

Svaret på dette spørsmålet er avhengig både av hva du sammenligner det med, og hva du bruker det til.

Sammenligner du usikrede lån med boliglån, er de usikrede lånene klart dyrere. Dette er fordi bankene tar en større risiko, og tar dermed høyere rente ved forbrukslån. Det er ikke uvanlig å finne forbrukslån med effektiv rente på over 40 %. Er lånesummen så liten som noen tusenlapper, kan effektiv rente være på over 200 %. Samtidig er det godt mulig å finne usikrede lån med en rente på under 20 %. Fortsatt mye høyere enn boliglån, men lavere enn for eksempel kredittkort.

I tillegg er det viktig hvordan du bruker denne type lån. Tar du opp lån som en engangssum for et prosjekt? Tar du hele tiden opp nye lån for å støtte livsstilen din? Dersom svaret er det siste alternativet, vil lånene bli svært dyre.

Hva påvirker hvor dyrt lånet blir?

Forbrukslån varierer stort i hvor mye de vil koste deg. Det er derfor lurt å ikke bare søke på det første og enkleste, men å vurdere nøye. Det er flere faktorer som påvirker hvor mye du må betale for et lån. Noen er mer opp til bankene, mens andre kan du kontrollere.

Rente

Denne er kanskje åpenbar, men viktig. Lånetilbydere varierer stort med hvilken rente de tilbyr. Bruk derfor tid på å sammenligne ulike tilbydere. Send gjerne inn søknader til flere tilbydere. Å søke er helt uforpliktet, og du får ikke vite hvilke rente du får før du mottar et tilbud. Søker du hos flere, kan du velge det rimeligste tilbudet på forbrukslån.

Gebyr

Husk at du må vanligvis betale et fast termingebyr. Dette kan også variere stort mellom tilbydere. Se derfor alltid etter den effektive renten. Denne viser hvor mye lånet faktisk vil koste deg. Et lån med lav rentesats og høye gebyr kan være dyrere enn et lån med litt høyere rentesats.
I denne sammenheng er det billigere med ett større lån, heller enn flere små. Da har du bare en gebyrutgift i måneden.

Lånesum

Ikke lån mer enn du trenger. Alt du låner må du betale tilbake med renter. Desto mer du låner, desto dyrere blir lånet.

Nedbetalingstid

Hvor lang nedbetalingstid du får er opp til banken. Du kan derimot velge innenfor den rammen banken gir deg. Da er det viktig å huske at lengre nedbetalingstid betyr et dyrere lån. Prioriterer du å betale ned lånet så raskt du kan, betaler du mindre både i rente og gebyr.

Til slutt om forbrukslån

Dersom forbrukslån er noe du bruker ofte, og du ikke klarer å planlegge dine prosjekter, kan de bli svært dyre. Passer du derimot på å gjøre smarte valg i låneprosessen, kan denne type lån være nyttig ved spesielle anledninger.